Miser sur le bon fonds en euros, sélectionner soigneusement ses unités de compte, intégrer une dose de non coté… Toutes ces décisions revêtent une importance capitale, mais elles ne porteront pas leurs fruits si vous ne maîtrisez pas les subtilités de votre contrat. En effet, l’assurance-vie est plus complexe qu’il n’y paraît. Voici nos recommandations pour en tirer pleinement profit.1. Comparez les frais On ne le répétera jamais assez : les frais représentent l’un des principaux écueils de l’assurance-vie. Ces coûts se manifestent sous différentes formes, appliquées à plusieurs étapes de votre investissement. Afin d’éclairer les épargnants, le régulateur impose aux assureurs de fournir une information claire et transparente à ce sujet. Lors de la souscription, un récapitulatif de l’ensemble des frais doit figurer en première page des conditions générales qui vous sont remises. Chaque année, un relevé détaillé de ceux prélevés sur vos supports d’investissement vous est aussi transmis. De plus, depuis l’été 2022, les compagnies d’assurances sont tenues de publier sur leur site Internet un tableau standardisé récapitulant les frais des contrats en cours de commercialisation.Revers de la médaille : face à cette avalanche d’informations, il est facile de se sentir submergé ! Retenez cependant que les frais sur versement – plafonnés à 5 % – sont généralement négociables. Ceux liés aux arbitrages (achat/vente d’un support d’investissement) doivent être évités dans la mesure du possible, mais la plupart des contrats prévoient au moins un arbitrage annuel gratuit. Concentrez-vous sur les frais de gestion, prélevés chaque année. Ils oscillent généralement entre 0,50 % et 1 % de l’encours, une différence qui peut avoir un impact significatif sur le long terme. Soyez également attentif aux options de gestion pilotée, qui viennent alourdir la note.2. Combinez les contrats En matière de placements, la fidélité n’est pas toujours récompensée. Il est crucial de surveiller régulièrement l’évolution de votre contrat et, en cas d’insatisfaction, de le remplacer ou de le compléter par une nouvelle enveloppe, qui accueillera vos nouveaux versements. Au-delà de cet aspect, il peut être judicieux de détenir plusieurs assurances-vie. En effet, il est rare de trouver un produit qui combine toutes les qualités : un fonds en euros performant, une offre d’unités de compte diversifiée, une gestion pilotée efficace… Si vous envisagez d’investir des sommes significatives, mieux vaut opter pour deux ou trois enveloppes afin de tirer profit des meilleures caractéristiques de chacune. Autre option : choisir un contrat par bénéficiaire.3. Recourez aux versements programmés Pourquoi le crédit immobilier constitue-t-il un excellent moyen d’épargner ? Parce qu’il vous contraint à mettre de côté mensuellement une somme fixe. De la même manière, vous pouvez transformer votre contrat d’assurance-vie en un outil d’épargne régulière en optant pour des versements libres programmés dès son ouverture. Il vous suffit de définir le montant prélevé sur votre compte bancaire ainsi que sa fréquence. Vous pouvez débuter avec des montants très modestes et ajuster ces paramètres facilement au cours du temps, que ce soit pour les augmenter ou les suspendre si nécessaire. C’est une méthode efficace pour capitaliser sans effort, tout en lissant vos points d’entrée sur les marchés lorsque vous investissez en unités de compte.4. Utilisez la garantie plancher avec modération Cette assurance vous garantit, en cas de décès, de verser à vos bénéficiaires au moins le montant total de vos versements. Elle prend tout son sens dans une gestion dynamique exposée aux fluctuations des marchés financiers, avec le risque inhérent de moins-values. Certains contrats l’intègrent par défaut, tandis que d’autres la proposent en option, avec parfois plusieurs niveaux de protection : montant maximal du capital garanti, indexation annuelle du montant assuré… Bien que cette sûreté soit attrayante, elle peut toutefois s’avérer coûteuse. Son prix dépend de votre âge ainsi que de l’écart entre le montant garanti et la valeur de votre épargne. Si ce point vous paraît essentiel, privilégiez un contrat offrant une garantie plancher de base de qualité.5. Optimisez vos retraits Les sommes investies dans une assurance-vie ne sont pas bloquées et peuvent être récupérées sur demande par le biais de rachats partiels. La fiscalité appliquée varie selon plusieurs critères, notamment l’ancienneté du contrat (et non celle des versements). Pour les primes déposées depuis le 27 septembre 2017, les retraits sont soumis à la flat tax (12,8 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux) si le contrat a moins de huit ans. Au-delà de ce cap, l’imposition est réduite à 7,5 % – les prélèvements sociaux, eux, restent les mêmes -, après un abattement de 7 600 euros pour une personne seule et de 9 200 euros pour un couple. Seuls les gains sont imposés, donc l’abattement ne s’applique qu’aux intérêts et plus-values incluses dans le montant retiré. Par ailleurs, cet abattement est renouvelé chaque année civile. Attention, lorsque les versements cumulés sur l’ensemble de vos contrats dépassent 150 000 euros, le taux d’impôt est relevé à 12,8 %.6. Pensez à l’avance En cas de besoin temporaire de liquidités, l’avance constitue une alternative intéressante au retrait partiel, permettant d’éviter toute imposition. Il s’agit d’un prêt adossé à votre contrat d’assurance-vie. Il est accordé par l’assureur moyennant des intérêts, sur une période de trois ans maximum, renouvelable une ou deux fois. Pendant cette période, votre épargne continue de fructifier normalement. Le coût n’est pas neutre pour autant : chaque compagnie fixe son taux d’intérêt (comptez 4 à 5 % pour 2025). Les règles varient aussi : le montant minimum de l’avance (d’un à plusieurs milliers d’euros) et son maximum (60 à 80 % du montant placé sur le fonds en euros). Si vous n’êtes pas en mesure de rembourser dans les temps, l’assureur récupérera son dû sur votre épargne.7. Anticipez la transmission L’assurance-vie est un outil patrimonial idéal pour gratifier vos proches lors de votre décès, grâce à une fiscalité avantageuse. Pour les versements effectués avant 70 ans, chaque bénéficiaire désigné peut recevoir jusqu’à 152 500 euros sans taxation (tous contrats confondus). L’imposition passe à 20 % jusqu’à 852 500 euros, puis à 31,25 % au-delà. Les choses se corsent après 70 ans : mieux vaut anticiper ce moment charnière. Pour les versements réalisés après cette date, un abattement global de 30 500 euros s’applique, à partager entre tous les bénéficiaires. Au-delà, les sommes sont soumises au barème des droits de succession. En revanche, il ne concerne que votre épargne car les gains, eux, sont exonérés. Il demeure donc possible d’épargner sur un contrat d’assurance-vie passé 70 ans, mais mieux vaut le faire sur un contrat à part pour un meilleur suivi. En cas de retrait, il faudra le faire prioritairement sur celui-ci.8. Soignez votre clause bénéficiaire Lors de l’ouverture du contrat, vous devez désigner le ou les bénéficiaires en cas de décès. Les assureurs proposent une formulation par défaut, qui gratifie prioritairement le conjoint ou partenaire de Pacs, puis les enfants par parts égales et, en l’absence des deux premiers, les héritiers. Mais il est tout à fait possible de la personnaliser, pour gratifier un tiers par exemple, ou encore d’avantager un enfant par rapport aux autres. Ce texte peut être modifié à souhait, autant de fois que nécessaire. Pour les situations complexes, il est conseillé de faire appel à un avocat ou un notaire spécialisé.Un article de notre dossier “spécial Placements”, publié le 24 avril.
Source link : https://www.lexpress.fr/argent/placements/assurance-vie-huit-conseils-pour-tirer-le-meilleur-de-votre-contrat-2SCIPLSAUNH3NAROAR3DSM5BMI/
Author : Aurélie Fardeau
Publish date : 2025-04-26 08:00:00
Copyright for syndicated content belongs to the linked Source.
Assurance-vie : huit conseils pour tirer le meilleur de votre contrat
